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記者：張末冬 付秋實(shí)

今年以來，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等相關(guān)部門對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作高度重視，一方面規(guī)范機(jī)構(gòu)行為，另一方面加強(qiáng)消費(fèi)者教育。

近日，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《關(guān)于開展銀行保險機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》(以下簡稱《通知》)，對銀行保險不同層面上的問題進(jìn)行梳理，并指出，要以深化整治侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象為重要抓手，正視問題，堅持問題導(dǎo)向，真刀真槍解決問題，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，為提升人民群眾獲得感和幸福感提供重要保障。

西南財經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文在接受《金融時報》記者采訪時表示，《通知》針對當(dāng)下銀行業(yè)和保險業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象的整頓很及時，很有必要。“在目前經(jīng)濟(jì)和金融大環(huán)境下，各家金融機(jī)構(gòu)營收和利潤承壓，創(chuàng)新激勵較強(qiáng)。創(chuàng)新的過程缺乏有效監(jiān)管，必然會產(chǎn)生大量侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為。本次整頓充分體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)緊跟市場最新動態(tài)、積極開展預(yù)防性監(jiān)管的前瞻性，有助于推動銀行業(yè)和保險業(yè)進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和效率。”他強(qiáng)調(diào)。

《通知》提到，銀行業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象存在于產(chǎn)品設(shè)計、營銷宣傳、產(chǎn)品銷售、內(nèi)部管理、與第三方機(jī)構(gòu)合作等環(huán)節(jié)，保險業(yè)則集中在產(chǎn)品、銷售、理賠以及近幾年興起的互聯(lián)網(wǎng)保險等方面。

結(jié)構(gòu)性存款被“點(diǎn)名”

據(jù)《金融時報》記者梳理，《通知》中點(diǎn)出銀行業(yè)侵權(quán)亂象主要有三類：一是產(chǎn)品多層嵌套，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，產(chǎn)品說明書等銷售材料披露不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不完善;二是結(jié)構(gòu)性存款是“假結(jié)構(gòu)”，替換保本理財，或按保本產(chǎn)品宣傳銷售;三是理財產(chǎn)品預(yù)期收益區(qū)間測算不科學(xué)不合理，存在誘導(dǎo)表述。

其中，假結(jié)構(gòu)性存款已被多次提及。自2018年上半年資管新規(guī)限制銀行發(fā)行保本理財后，假結(jié)構(gòu)性存款就開始成了銀行重點(diǎn)推銷的理財產(chǎn)品。其表面收益率不確定且掛鉤衍生品，但實(shí)際上依然做到保本保收益，背后原因可能包括掛鉤衍生產(chǎn)品行權(quán)條件不可能觸發(fā)，未嵌入金融衍生產(chǎn)品或所嵌入金融衍生產(chǎn)品沒有真實(shí)的交易對手及交易。

此外，陳文還提到，當(dāng)下尤其是中小銀行和新興的民營銀行在與互聯(lián)網(wǎng)流量平臺合作開發(fā)所謂的結(jié)構(gòu)性存款方面動作很大，也吸引了大量缺乏高息投資渠道的個人投資。然而其設(shè)計的大多是沒有期權(quán)等金融衍生品的假結(jié)構(gòu)性存款，肆意進(jìn)行“本金保障，50萬元以內(nèi)100%賠付”等誤導(dǎo)性宣傳。“現(xiàn)在中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺借助虛假的結(jié)構(gòu)性存款瘋狂高息吸納資金，需要引起特別關(guān)注。”陳文說。

實(shí)際上，對結(jié)構(gòu)性存款的整治規(guī)范已在進(jìn)行中。此前，銀保監(jiān)會從制度層面明確結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)納入表內(nèi)核算并按存款管理。2018年9月出臺的理財新規(guī)對結(jié)構(gòu)性存款已經(jīng)有所規(guī)范，例如要求銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)當(dāng)具備衍生產(chǎn)品交易資格，應(yīng)當(dāng)納入商業(yè)銀行表內(nèi)核算，按照存款管理，納入存款準(zhǔn)備金和存款保險保費(fèi)的繳納范圍，相關(guān)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定計提資本和撥備。今年9月初，北京銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于規(guī)范開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知》。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，理財新規(guī)發(fā)布以來，不具備衍生產(chǎn)品交易資格的銀行基本停售了，但部分銀行存在風(fēng)險控制能力與業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度不匹配的問題。

央行數(shù)據(jù)顯示，結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模在今年2月份達(dá)到峰值11.23萬億元，隨后逐漸下降，8月份，這一數(shù)字為10.46萬億元。

信用卡過度營銷待規(guī)范

《通知》指出，部分銀行有意針對低收入人群開展信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)展高風(fēng)險用戶。如過度向沒有還款能力的在校大學(xué)生營銷信用卡，額度管控不審慎;為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發(fā)放高額額度;過度營銷分期業(yè)務(wù)。

自前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，分期平臺、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和電商平臺紛紛進(jìn)入大學(xué)生校園貸市場，并出現(xiàn)過度借貸及“裸貸”等亂象。在此背景下，2017年初，銀監(jiān)會主席郭樹清表示，銀行業(yè)對大學(xué)生等群體的服務(wù)缺位，商業(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門打開”，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。此后，不少銀行以信用卡為主打重返校園貸市場，以滿足大學(xué)生借貸需求，同時達(dá)到良幣驅(qū)逐劣幣、維護(hù)市場健康發(fā)展的效果。

陳文認(rèn)為，此前互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上培養(yǎng)了大量的低收入消費(fèi)信貸客戶，在非持牌互聯(lián)網(wǎng)金融受到整頓后，部分銀行開始搶奪這一客群，造成不適格客群的過度負(fù)債問題。尤其是學(xué)生群體缺乏足夠的判斷力和自制力，更容易陷入債務(wù)陷阱。

目前來看，信用卡共債風(fēng)險以及對大學(xué)生的過度營銷問題依舊存在，這也是《通知》所提及的一大問題。銀行和監(jiān)管方面已有所關(guān)注，半年報顯示，在部分銀行主動調(diào)整和監(jiān)管趨嚴(yán)的共同作用下，銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的多項(xiàng)規(guī)模指標(biāo)增速進(jìn)入個位數(shù)時代。陳文強(qiáng)調(diào)，對于相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范，一方面，旨在保護(hù)弱勢金融消費(fèi)者;另一方面，也是強(qiáng)化銀行開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力。

互聯(lián)網(wǎng)保險亂象多發(fā)“第三方”

在銀保監(jiān)會此次劃定的保險業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象中，近幾年興起的互聯(lián)網(wǎng)保險作為一項(xiàng)業(yè)務(wù)被單獨(dú)“點(diǎn)名”。

《通知》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象的表現(xiàn)形式達(dá)到六種，而其中多離不開第三方網(wǎng)絡(luò)平臺。比如，與第三方網(wǎng)絡(luò)借款平臺合作，強(qiáng)制消費(fèi)者在借款過程中投保意外險、保證保險等，若不投保則無法辦理借款;通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺銷售保險，發(fā)生爭議糾紛時，銷售平臺和保險公司相互推諉，處理時效冗長;互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中的保險公司、中介機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的角色定位邊界不清晰，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營主體與披露合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺主體不一致，存在違規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險等。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2018年，互聯(lián)網(wǎng)財險保費(fèi)收入52.4%來自于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，人身險更是達(dá)到83.1%。與保險公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺相比，有更多用戶場景的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺是互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)的主要來源。

硬幣具有兩面性。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在帶來流量的同時，也帶來了風(fēng)險。《通知》提出的亂象中，就有“將投保過程嵌入其他諸如網(wǎng)絡(luò)借款等業(yè)務(wù)流程，而對保額、保費(fèi)、保險責(zé)任、保險產(chǎn)品的承保機(jī)構(gòu)等投保信息告知不足，導(dǎo)致消費(fèi)者對投保不知情”的問題。

“投保意外險往往是一些現(xiàn)金貸以及短期消費(fèi)貸平臺收取‘砍頭息’的重要方式。由于期限非常短，借款人意外死亡的概率幾乎可以忽略不計，高達(dá)九成以上的保費(fèi)能夠以返傭形式回到第三方網(wǎng)絡(luò)平臺。” 陳文表示，此次銀保監(jiān)會要求保險機(jī)構(gòu)整治上述亂象，主要是防范網(wǎng)貸風(fēng)險向保險持牌機(jī)構(gòu)傳遞，尤其是聲譽(yù)風(fēng)險。

此次整治工作將持續(xù)兩個月，以銀行保險機(jī)構(gòu)自查為主，監(jiān)管部門適時開展督導(dǎo)和抽查。銀保監(jiān)會表示，對于違反銀行業(yè)保險業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度的問題，要依規(guī)處理;對于違反銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)管法規(guī)的問題，要依法處罰;對開辦的不當(dāng)業(yè)務(wù)、存在的不當(dāng)銷售行為，要立即叫停或糾正，出現(xiàn)侵害消費(fèi)者權(quán)益問題的要問責(zé)到人;對于涉及違法犯罪的問題，要移送司法機(jī)關(guān)懲處。

關(guān)鍵詞： 結(jié)構(gòu)性存款被“點(diǎn)名”